Zilnic cele mai relevante stiri despre asigurari.
luni, 24 noiembrie 2014
Tehnici puternice pentru o prezentare memorabila
De ce este important sa stii sa prezinti in public?
Se spune ca exista 2 mari elemente pentru a avea succes cu un anumit produs (serviciu):
A. Sa ai un produs (serviciu) excelent.
B. Sa comunici cat mai bine despre el.
Cei mai multi experti in marketing incep sa incline balanta in favoarea comunicarii. Sunt sigur ca ai auzit de expresia: “Degeaba ai un produs de calitate, daca nu stii sa vorbesti despre el”.
In ziua de azi este din ce in mai adevarat ca modul in care comunici despre produsul sau serviciul tau va garanta succesul mai mult decat produsul in sine. De aceea, vorbitul in publiccapata o importanta cruciala acum, mai mult decat oricand.
Totusi, pentru a avea impact cu mesajul pe care il transmiti, ai nevoie sa folosesti anumite tehnici si strategii. Persoane precumSteve Jobs (considerat unul dintre cei mai persuasivi comunicatori din lume) folosea tehnici pentru a-si mari impactul cu prezentarile pe care le tinea.
Intrebarea este: Care sunt cele mai puternice tehnici si strategii?
10 tehnici puternice pentru o prezentare memorabila
In continuare, iti voi oferi 10 din cele mai bune tehnici pentru a avea o prezentare memorabila. Le-am cules in ultimii 2 ani, analizand atat cei mai buni oratori din Romania cat si din intreaga lume.
1. Arata contrastul = Compara 2 elemente pentru a scoate in evidenta unul dintre ele.
Care dintre cele 2 cercuri din mijloc este mai mare?
Ambele sunt de aceeasi dimensiune (daca nu ma crezi, te rog sa iei o rigla si sa verifici chiar tu). Care este motivul pentru care cel de-al doilea cerc din mijloc pare mult mai mic decat primul? Datorita puterii formidabile pe care o are contrastul.
Exemplu: Steve Jobs (2007)
„Majoritatea telefoanelor nu sunt foarte inteligente si sunt greu de
folosit. iPhone-ul este mult mai inteligent decat orice alt telefon creat
vreodata si este extraordinar de usor de folosit.”
2.
Creeaza o fraza de aur = Rezuma o idee
importanta, in 10 cuvinte sau mai putin.
Este pastila care incapsuleaza tot ceea
ce ai spus. Este acea idee cu care cei din public pleaca acasa si asupra careia
actioneaza. Daca cineva te intreaba: „Poti sa imi spui aceasta idee intr-o
singura fraza?”, poti sa ii oferi fraza de aur.
3. Da
viata cifrelor = Pune cifrele în context!
Vorbitorii
mediocri doar ofera cifre sau statistici in prezentarea lor.Vorbitorii exceptionali dau un sens tangibil,
masurabil, pentru cifrele pe care le folosesc.
Exemple: Phil Schiller (2012, lansarea
iPad Mini):
“iPad Mini are 7,2 mm grosime = Este la fel
de subtire ca un creion.”“100 g de catina are 400 mg de Vitamina
C = 100 g de catina are la fel de multă vitamina C ca 10 portocale.
4.
Incepe cu un BANG = Gaseste acel carlig prin care sa
ii faci pe cei din public atenti si curiosi.
Cum poti sa incepi cu un BANG?
Cele
mai puternice 3 modalitati de a incepe memorabil o prezentare sunt:
1. O intrebare.
(De ex: Ce anume crezi ca ii impiedica pe cei mai multi oameni sa isi
indeplineasca visurile?)
2. O poveste.
(De ex.: Acum 2 luni ma aflam la magazinul de la coltul acestei strazi, ca sa
imi cumpar o pereche de pantofi si am … )
3. Conectare.
Foloseste un moment pe care un vorbitor dinaintea ta l-a avut (de
preferat un moment amuzant sau emotional) si conecteaza-l cu ceea ce tu vrei sa
transmiti.
Exemplu: Raed Arafat (2009,
TEDxBucureşti)
„Imi pare rau, sunt imbracat ca un
martian…” – Conectare.
5.
Incheie cu un BANG = Construieste 2-3 fraze de
impact, cu care publicul sa plece acasa.
Cum poti sa inchei cu un BANG?
Cele
mai puternice 3 modalitati de a incheia memorabil o prezentare sunt:
- Indemnul la actiune. (De ex.: „Acum stii care sunt cele mai puternice tehnici pentru o prezentare de impact. Scrie pe foaie care este acea tehnica pe care o vei aplica de maine.”)
- O poveste personala. O poveste, de preferat personala, care sa emotioneze si sa motiveze catre actiune.
- Revenirea la inceputul prezentarii. Adu aminte de o informatie pe care ai transmis-o la inceputul prezentarii si adauga o noua perspectiva.
- Cel mai …: cel mai bun, cea mai puternica, cel mai de seama.
- Cuvinte de amplificare obisnuite: superb, extraordinar, genial, excelent, fantastic, uimitor, incredibil, exceptional, maret, minunat, splendid.
- Cuvinte de amplificare folosite rar: magnific, formidabil, senzational, fenomenal, uluitor, desavarsit, miraculos.
- Prin descrierea beneficiilor.
- Prin descrierea durerilor.
Exemplu: Amy Cuddy (2012, TED)
Povestea
personala despre accidentul din copilarie si cum i-a schimbat acesta viaţa +
indemnul la actiune (subtitrat în română).
6.
Spune povesti = Relatează scurte istorisiri
personale, ale altei persoane sau anecdote (povesti cu talc).
Cea
mai subestimata arma a vorbitorilor este povestea. Bill Gove, un vorbitor profesionist cu
peste 50 de ani de experienta in aceasta meserie, supranumit parintele
vorbitului in public profesionist, a spus în felul urmator: „Vorbitul in public este doar atat: spune o idee,
ilustreaz-o printr-o poveste. Spune o idee, ilustreaz-o printr-o poveste. Nu il
face mai complicat decât atat.”
Exemplu: Nancy Duarte (2010, TEDxEast)
„Daca eu pot reusi, inseamna ca fiecare
dintre voi poate reusi.”
7.
Foloseste analogii = Compara o idee abstracta cu un
lucru concret.
Analogia este precum o ancora. De cele
mai multe ori, ideile noastre sunt destul de abstracte si intangibile. Atunci
când legi o idee de un lucru comun (mersul cu masina, liftul etc.), este ca si
cum ai ancora acea idee în realitatea fiecarei persoane din public. (Daca te
gândeşti un pic, chiar si aceasta fraza este o analogie: analogie = ancora).
Exemplu: Un speaker nu este precum un
medic, sa trateze problema. Un speaker este precum un antrenor: te pune la
treaba astfel încat sa iti rezolvi singur problema, dar iti ofera si uneltele
necesare pentru a o rezolva.
8.
Adauga cuvinte amplificatoare =
Gaseste acele cuvinte care fac informatia sa para mai puternica.
Exemple de cuvinte amplificatoare:
Exemplu
: Steve Jobs (2009, Lansare iPod)
Foloseste intr-o prezentare de 85 min
de: 20 de ori „Maret”(Great); 11 ori „Uimitor” (Amazing); 8 ori „De necrezut” (Unbelievable);
5 ori „Incredibil” (Incredible); + altele.
9.
Infometeaza = Gandeste-te la ceea ce spui
inainte de a prezenta informatia, pentru a-i face pe cei din public sa isi
doreasca acea informatie.
Cum poti sa aplici:
Care sunt placerile / beneficiile pe
care cei din sala le vor avea daca te asculta si aplica ceea ce le spui?
Ce anume vor pierde cei din sala daca nu
te asculta si nu aplica ceea ce le spui?
Exemple :
Descrierea beneficiilor:
Este tehnica ce iti va aduce o crestere
de 25% a vanzarilor, te va scuti de timpul irosit cu clientii care oricum nu
vor sa cumpere si te va face sa te simti cu adevărat productiv.
Descrierea durerilor:
Daca nu vei folosi această tehnica, vei
avea in unele zile clienti care sa te tină de vorba ore in sir si in acest fel
vei intarzia la urmatoarea intalnire si la următoarea întâlnire, iar în cele
din urma o sa ai o zi in graba, plina de stres si frustrari.
10.
Pregateste un moment WOW = Pregateste un
moment la care nimeni nu se asteapta.
Daca
iti doresti sa stii care este cea mai puternica tehnica
pentru o prezentare memorabila…tocmai ai aflat-o. Nimic nu se
compara cu momentul WOW dintr-o prezentare. Este ceea ce persoanele din public
isi aduc aminte peste ani de zile si este ceea ce povestesc prietenilor si
apropiatilor legat de prezentarea ta.
„Toata
lumea mi-a spus sa nu arunc tableta pe jos, dar a trebuit sa demonstrez intr-un
fel ca nu se va sparge. Poti chiar sa o arunci in 72 de feluri diferite si tot
nu se va sparge”. Cand Panos Panay a
scapat tableta, Social Media a explodat.
Sursa: www.lorand.biz
Cutremur de 5,7 grade in Vrancea
Un cutremur cu magnitudinea 5,7 pe scara Richter s-a produs sambata seara, la ora 21.14, in Vrancea, la adancimea de 39 de kilometri, fiind cel mai mare, ca magnitudine, inregistrat in Romania in ultimii 10 ani, potrivit Institutului National de Fizica Pamantului (INFP).
Cutremurul din Romania s-a simtit si in Bulgaria, Republica Moldova si Ucraina.
Seismul produs sambata a fost urmat de mai multe replici, cu magnitudini de pana la 3,1.
"Este o activitate seismica normala si asteptata. De obicei, cutremurele crustale de peste cinci grade, cum a fost cel de aseara, sunt insotite de replici. Perioada in care acestea apar poate fi si ceva mai lunga. Noi intelegem prin replici tot ce se intampla dupa. Conditia este ca aceste evenimente sa fie inregistrate in aceeasi zona. Perioada poate fi de ordinul catorva zile, chiar daca se vor rari", a declarat duminica, pentru Mediafax, directorul stiintific al Institutului National pentru Fizica Pamantului (INFP), Mircea RADULIAN.
Mircea RADULIAN a mai spus ca replicile inseamna o "reechilibrare a zonei, a tensiunii din Vrancea".
"Replicile pot fi pe cateva zile distanta. In general, exista o relatie intre cat de mare a fost cutremurul si cate replici apar si pe ce durata. Altfel spus, cu cat cutremurul este mai mare, cu atat te astepti la mai multe replici si la o durata mai mare in care acestea pot sa apara", a concluzionat directorul INFP.
Cutremurele se numara, alaturi de inundatii si alunecari de teren, printre cele trei riscuri catastrofale la care este expusa cel mai mult Romania. Pentru protectia financiara a locuintelor impotriva celor trei riscuri catastrofale a fost dezvoltat sistemul asigurarilor obligatorii de locuinta, administrat de societatea privata PAID Romania - Pool-ul de Asigurare Impotriva Dezastrelor Naturale. De asemenea, cei care doresc sa isi protejeze locuinta impotriva unor riscuri suplimentare si contra unei sume mai mari, pot opta, pe langa asigurarea obligatorie PAD, si pentru o polita facultativa.
vineri, 21 noiembrie 2014
Cum ar trebui sa termini ziua de lucru ca sa fii productiv
Stim faptul ca persoanele productive au anumite reguli de aur pe care le respecta pentru a obtine maxim de rezultate cu minim de eforturi. Stim si faptul ca modul in care incepe ziua este decisiv pentru maniera in care toate lucrurile din zi se vor desfasura.
Interesant este ca o importanta majora o are modul in care se finalizeaza ziua de lucru. Iata cele mai importante sfaturi pentru un final de zi glorios:
1. Ia o pauza de 15 minute in care sa "privesti in gol"! Suna straniu, nu-i asa? Ceea ce trebuie sa faci este sa iti eliberezi mintea de tot ce s-a petrecut in aceasta zi de munca, de toate detaliile care parca se incapataneaza sa ramana atasate de memoria ta.
Acest exercitiu te va ajuta sa pui ordine in ganduri si sa te concentrezi pe viitoarea zi de lucru, o noua sansa sa atingi un nivel inalt de productivitate.
2. Consulta-ti agenda de lucru si stabileste care sunt sarcinile pe care le-ai indeplinit si care sunt cele pe care le poti lasa pentru urmatoarele zile de lucru.
3. Trage linie si numara-ti obiectivele indeplinite cu succes si de care esti mandru. Ai castigat un client important si pe care ti-l doreai de foarte mult timp intr-o oportunitate de colaborare? Ai reusit sa iti faci ideile cunoscute asa cum trebuie fata de colegii de lucru? Ai daramat un zid al comunicarii intre tine si seful tau?
Evenimentele glorioase nu pot fi intotdeauna anticipate. Cel mai des apar pe neasteptate si merita trecute in agenda, la rubrica "Succes Complet".
4. Trage cateva concluzii care sa rezume lectiile pe care le-ai invatat astazi. Poate ca tocmai ce ai realizat ca o greseala de comunicare poate determina un partener de afaceri sa iti puna o eticheta pe care nu o va dezlipi prea curand. Poate ca ai invatat ca o greseala din trecut s-a dovedit a fi cel mai bun lucru care ti s-a putut intampla. Sau poate ca ai invatat ca singurul om pe care te poti baza oricand esti tu insuti.
Orice zi are propriile ei lectii, unele mai valoroase decat altele. Daca avem capacitatea de a deschide larg ochii si de a trai in prezent, lectiile ni se vor dezvalui pe rand, fara contenire.
5. Pregateste agenda pentru maine. Acum este momentul potrivit sa notezi in agenda obiectivele pe care doresti sa le indeplinesti. Maine dimineata, cand vei incepe ziua de lucru, vei putea finisa aceasta lista in mod optim. Va fi a doua trecere in revista a sarcinilor din ziua de lucru.
6. Elibereaza-te de stres... acum, nu cand ajungi acasa. Orice zi de lucru poate aduce cu sine stres si nimeni nu isi propune acest lucru, evident. Cu toate acestea, nu putem sa prevenim evenimente negative, conflicte sa neintelegeri. Este bine sa le lasam acolo unde le este locul, in trecut. Nu le duce acasa.
marți, 18 noiembrie 2014
Putem observa o tensiune intre brokeri si asiguratori, care nu atrage efecte pozitive
Desi relatiile dintre companiile de brokeraj si cele de asigurari ar trebui sa se bazeze pe parteneriate stabile, care aduc beneficii ambelor parti, realitatea indica faptul ca lucrurile nu functioneaza intotdeauna astfel. "Teoretic, intre client, broker si asigurator ar trebui sa existe o relatie de tip win-win-win in care brokerul presteaza servicii catre client si este remunerat de catre compania de asigurare. In acest caz, brokerul ofera solutiile necesare clientilor sai, interesele clientului sunt reprezentate si asiguratorul isi promoveze produsele pe piata", a declarat Alexandra ARSENIE, Business Development Manager, INSIA Romania.
"Cu toate aceasta, privind in realitatea cotidiana, putem observa o tensiune intre brokeri si asiguratori, care nu atrage efecte pozitive. Anumiti asiguratori cred ca acolo unde este implicat un broker este mai dificil sa isi promoveze produsele si, totodata, sa isi pastreze portofoliul de clienti", a subliniat Alexandra ARSENIE.
Avand in vedere faptul ca distributia asigurarilor prin brokeri are o pondere ridicata la nivelul pietei romanesti, aceasta situatie trebuie imbunatatita.
"Pentru a se stabili niste relatii durabile intre asiguratori si brokeri este nevoie ca fiecare sa inteleaga rolul sau ca jucator al pietei si, totodata, este nevoie sa actionam cu profesionalism, onestitate, transparenta, respect fata de munca celuilalt, criterii ce ar genera la randul lor incredere fata de partenerul de business. Acest lucru nu poate veni decat in timp printr-o maturizare a pietei si prin ridicarea standardelor", a adaugat reprezentantul INSIA Romania.
Despagubirea poate fi refuzata daca riscul de furt a fost agravat prin utilizarea retelelor sociale
Asiguratii care posteaza fotografii pe retelele sociale din vacanta, ar putea sa nu primeasca despagubiri in cazul in care le este sparta locuinta in timp ce sunt in concediu, a explicat Aurel BADEA, Responsabil al Sectiunii Asigurari de Bunuri si Proprietati din cadrul Uniunii Nationale a Societatilor de Asigurare si Reasigurare din Romania - UNSAR
"In astfel de situatii nu exista, din pacate, un raspuns de tipul 'da' sau 'nu'. Majoritatea contractelor de asigurare contin o clauza care se refera la comportamentul asiguratului - comportamentul neglijent. Neglijenta grava este sanctionata: daca se poate demonstra ca exista, atunci polita de asigurare nu despagubeste. Neglijenta grava este definita astfel: persoana care si-a asigurat locuinta stie ca vor exista anumite consecinte daca intreprinde anumite actiuni, este capabila sa prevada consecintele si, cu toate acestea, intreprinde actiunile respective", a subliniat Aurel BADEA.
"Daca luam in considerare exemplul informatiilor postate pe Facebook - ne aflam intr-o zona gri, pentru ca depinde ce informatii postezi, in ce cerc de cunostinte te afli, la cine ajung informatiile respective. Este posibil ca, daca din analiza unui astfel de caz, asiguratorul poate sa demonstreze ca persoana asigurata s-a comportat neglijent si daca nu s-ar fi comportat astfel, nu s-ar fi produs furtul respectiv, sa fie refuzata despagubirea, dar, de obicei, sarcina demonstrarii acestui lucru cade de partea asiguratorului: acesta trebuie sa vina cu argumente", a adaugat reprezentantul UNSAR.
"Daca o companie de asigurari poate sa demonstreze ca prin utilizarea retelelor sociale, riscul de furt a fost agravat consistent si, din cauza acestei utilizari defectuoase, s-a produs riscul de furt, despagubirea poate fi refuzata, pe baza acestui principiu: negrlijenta grava", a punctat Aurel BADEA.
joi, 13 noiembrie 2014
Analiza asupra Nomei RCA
Noua norma ce va guverna asigurarile RCA incepand cu 01.01.2015, desi a lasat deoparte o serie de prevederi controversate anuntate in proiectul initial (precum limitarea comisioanelor brokerilor, decontarea primelor in termen de 24 de ore sau majorarea marjei de solvabilitate a asiguratorilor ce vand astfel de polite), va introduce o serie de modificari ce vor avea un ecou puternic pe acest segment de business.
Printre cele mai importante noutati enumeram externalizarea serviciilor de dauna, mentionarea comisionului in cazul intermediarilor sau costului de distributie in cazul societatilor de asigurare pe polita RCA, uniformizarea tarifelor indiferent de canalul de distributie utilizat sau eliminarea grilei de uzura. In continuare vom incerca, asadar, sa identificam avantajele si dezavantajele fiecareia dintre masurile ce vor influenta semnificativ piata RCA.
Externalizarea daunelor
Dupa solicitari indelungate, externalizarea serviciilor de daune va deveni o realitate. Argumentul principal in favoarea acestei masuri este faptul ca va permite asiguratorilor sa isi eficientizeze costurile administrative aferente procesului de constatare, evaluare si, ulterior, de lichidare a daunelor, intr-un segment care a fost marcat ani de-a randul de o rata combinata foarte ridicata. Cel putin in mod teoretic, o scadere a costurilor poate conduce treptat la o stabilizare a pietei RCA si, implicit, la o reducere a tarifelor. Nu in ultimul rand, gestionarea daunelor de catre o terta parte, ca intermediar neutru intre asigurator si pagubit, ar putea conduce la o crestere a calitatii serviciilor pe linia RCA.
Ramane insa la latitudinea fiecarei companii daca opteaza sau nu pentru externalizarea daunelor, conform propriilor calcule interne.
Asiguratorii RCA au obligatia de a practica aceeasi prima, indiferent de canalul de distributie utilizat
Diferentele de tarife pentru politele distribuite prin reteaua directa a asiguratorilor (agentii proprii sau canalele online) si brokerii de asigurare au generat un razboi al reducerilor, inducand, totodata, o stare de confuzie in randul clientilor si tensiuni intre brokeri si asiguratori. Prin urmare, aceasta masura ar ajuta un client sa obtina acelasi tarif, indiferent de unde cumpara asigurarea, eliminand confuzia mentionata anterior. Totusi, diferentele mai pot aparea si in continuare din cauza reducerilor comerciale, desi si acestea au fost limitate la 10%.
Interzicerea acordarii oricaror avantaje colaterale la incheierea unei polite de asigurare RCA
Aceasta masura vine in completarea celei anterioare, fiind cunoscute cazurile in care decizia de cumparare era influentata mai degraba de ofertele speciale si cadourile ce insoteau politele RCA (bonuri de combustibil, tichete cadou, etc). Disciplina in subscriere ar putea fi, astfel, stimulata, iar consumatorii sa isi indrepte atentia catre aspectele importante ale unei polite RCA.
Totusi, norma mentioneaza o exceptie de la aceasta regula reprezentata de asigurarile facultative care acopera riscuri asociate celor din polita RCA. Efectele aici ar putea fi, insa, contradictorii. Pe de o parte, publicul ar deveni informat si despre alte tipuri de asigurare, ceea ce ar genera o crestere a vanzarilor pe alte clase precum CASCO sau asigurarile de accidente. Pe de alta parte, tarifele acestor polite facultative ar putea atinge niveluri nesustenabile, in incercarea unor jucatori de a convinge clientii sa cumpere polita RCA.
Inscrierea comisionului de intermediere sau a cheltuielii medii de achizitie pe polita RCA
Asupra inscrierii comisionului pe polita planeaza si in continuare indoiala cu privire la utilitatea adusa consumatorului. Cum evidentiau si obiectiile aduse in trecut, ar fi dificil de explicat clientilor ca acel comision este asimilat de catre asiguratori unor cheltuieli de distributie (pe care si ei trebuie sa le mentioneaze acum pe polita), pe care ar fi, altfel, nevoiti sa le suporte prin extinderea retelei teritoriale proprii sau prin cresterea numarului de angajati.
Dintr-o alta perspectiva, insa, masura ar putea conduce la o uniformizare a comisioanelor RCA, deoarece fiecare broker ar putea incerca sa negocieze nivelul comisionului RCA cu asiguratorul pana la nivelul celor mai mari aflate acum "la vedere".
Asiguratorul trebuie sa isi calculeze tarifele astfel incat sa isi acopere toate cheltuielile cu politele RCA
Aceasta obligatie a mai fost vehiculata de catre supraveghetor si in trecut, insa nu a fost pusa in practica, deoarece ar fi obligat unele companii la cresteri subite de tarife, diminuandu-si, astfel, una dintre principalele surse de lichiditati. Insa, odata devenita realitate, ea ar trebui insotita de un control amanuntit si de sanctiuni pe masura in randul asiguratorilor pentru a-si putea produce efectul dorit, respectiv acela de stabilizare a pieteiRCA.
Stabilirea valorii reale a vehiculului pe baza sistemelor de specialitate
Si eliminarea grilei de uzura folosita pentru calculul valorii reale a vehiculelor rulate este, la randul sau, o masura solicitata de asiguratori si apreciata de catre pagubiti, deoarece ia in considerare, in primul rand, valoarea de piata a unui vehicul similar. De regula, cei care aveau de suferit de pe urma vechii reglementari erau posesorii de vehicule ce se depreciau mai greu decat media generala a pietei. Prin urmare, avand in vedere ca in piata exista sisteme capabile sa evalueze corect valoarea de piata a unui vehicul rulat, aceasta masura ar putea fi usor pusa in practica.
Limitarea costurilor de reparatie la nivelul celor practicate in service-urile reprezentanta
Noua norma stipuleaza ca "preturile practicate de unitatile de specialitate utilizate in stabilirea cuantumului pagubei nu pot fi mai mari decat preturile practicate de catre unitatile de specialitate autorizate de catre producatorii de vehicule, respectiv reprezentantii din Romania ai acestora". Practic, supraveghetorul a incercat astfel sa protejeze asiguratorii de service-urile care percepeau tarife supraevaluate pentru reparatii, cat si de anumite tentative de frauda, dand ca etalon costul reparatiilor din reprezentante. Aceasta masura nu va garanta, insa, ca va exista si o scadere a costurilor cu despagubirile, deoarece marea parte a asiguratorilor incercau deja sa obtina cele mai bune tarife pentru reparatii, fiind chiar criticati uneori pentru evitarea service-urilor de reprezentanta.
Posibilitatea externalizarii daunelor este un semn de normalitate
"Faptul ca ai voie ca asigurator sa externalizezi daunele, atat timp cat ramai in continuare raspunzator de calitatea serviciilor si a obligatiilor pe care le intorci tertului pagubit sau consumatorului, este un lucru de salutat", a spus GRECEANU.
Prin aceasta masura se pot reduce chiar si costurile aferente acestei asigurari, lucru benefic pentru consumator. Se poate reflecta intr-un nivel in scadere a primei de asigurare sau, cel putin, ia o presiune de pe cresterea primei de asigurare.
Exista companii din strainatate care au in Romania reprezentanti de despagubiri si care lucreaza ca un serviciu externalizat pentru acele companii. Cand soferii asigurati de ei produc o dauna in Romania, practic pagubitul se duce la reprezentantul de despagubiri, care poate fi un asigurator sau o firma specializata.
"Sunt firme specializate in regularizarea daunelor pe Carte Verde. De exemplu, un sofer cu un RCA valabil din Germania, loveste o persoana din Romania. Acea persoana din Romania va fi indrumata si lichidarea daunelor va fi preluata de un astfel de regularizator de daune", a explicat Directorul Fondului de Protectie a Victimelor Strazii.
Noua Norma RCA include si modificari in cazul daunelor totale, prin stabilirea valorii reale a vehiculului pe baza sistemelor de specialitate.
"O dauna totala este atunci cand din punct de vedere economic nu se mai justifica repararea acelui vehicul, cand valoarea reparatiei depaseste valoarea bunului respectiv la data accidentului", a spus GRECEANU.
"Metoda in sine este una de salutat, ea este aplicata de catre asiguratorii romani atunci cand au daune in alte tari. Deci exista o oarecare experienta a asiguratorilor romani care poate fi fructificata. Asa functioneaza cam toate pietele europene de asigurari", a mai spus acesta.
Anterior, vehiculele erau estimate ca valoare reala in functie de vechime, pe baza pretului de nou, de achizitie, si intrau toti intr-o grila de uzura care era comuna pentru toate tipurile si marcile de turisme, in care partea rigida a acestui sistem tabelar de uzura in functie de vechime, kilometraj, de starea de intretinere, te bagau in anumite chingi. Si o masina cu o depreciere accentuata era comparabila cu un vehicul de o anumita marca, care isi tinea valoarea mult mai bine in piata", a explicat Sorin GRECEANU.
miercuri, 12 noiembrie 2014
Comisionul RCA nu va fi limitat la 10%
Autoritatea de Supraveghere Financiara a adoptat un set de masuri destinate modificarii Normei RCA, care intra in vigoare la inceputul anului viitor. Astfel, comisionul de intermediere nu va fi limitat la 10%, asa cum era precizat in proiectul de modificare a normelor, insa va fi mentionat pe polita de asigurare.
Comisionul de intermediere a fost un subiect mult discutat in ultimele luni, in special in randul brokerilor.
"Polita de asigurare RCA contine in mod obligatoriu informatii despre: partile implicate in contract, perioada de valabilitate a asigurarii, limitele maxime de despagubire stabilite de asigurator, prima de asigurare, comisionul de intermediere sau cheltuiala medie de achizitie directa, clasa bonus-malus si numarul de inmatriculare/inregistrare ori numarul de identificare al vehiculului, precum si statele in care acest document are valabilitate", se arata in Norma privind asigurarea obligatorie de raspundere civila pentru prejudicii produse prin accidente de vehicule.
Comisionul de intermediere va fi mentionat pe polita de asigurare RCA atat in valoare absoluta, cat si ca procent aplicat primei de asigurare mentionata pe polita, fiind inclus ca valoare in prima de asigurare totala.
"Incercam sa adoptam o serie de masuri care, in principial, trebuie sa duca spre stabilizarea pietei pe fondul cresterii gradului de protectie a consumatorului. ASF nu doreste expres sa creasca sau sa scada comisioanele. Din contra, piata este libera, piata trebuie sa isi stabileasca nivelul de comision, nivelul de prima pentru fiecare asigurare in parte, dar acesta trebuie sa fie un nivel corect", a declarat Cornel COCA-CONSTANTINESCU, Prim-vicepresedintele ASF, in cadrul unei conferinte in care a prezentat cele trei norme adoptate de institutie.
El a precizat ca nivelul comisionului nu va fi plafonat la 10%. Cu toate acestea, in norma este precizat faptul ca "ASF isi rezerva dreptul ca, pe baza analizei indicatorilor raportati (de asiguratori - n.r.), in scopul protejarii asiguratilor/pagubitilor, sa intervina prin limitarea comisionului de intermediere".
"ASF nu doreste sa intervina direct pe comision. In momentul de fata, comisionul mediu de intermediere de 18% din piata este influentat de comisionul aferent RCA, care de regula se regaseste la 25%, poate chiar 30%. Acesta dezechilibreaza media in sistem", a spus Cornel COCA-CONSTANTINESCU, care a aratat ca cheltuiala cu distributia proprie a asiguratorilor este intre 10% si 14%. "Undeva aici ar trebui sa se regaseasca si comisionul intermediarilor. Dar, evident ca totul depinde de volumele de prima intermediate, de aria de acoperire a brokerului si alti facori", a adaugat el.
"ASF doreste ca piata sa fie cea care stabileste nivelul comisionului in functie de o serie de factori implicati. Firesc este ca acest comision sa se echilibreze", a subliniat COCA-CONSTANTINESCU.
In norma ASF se refera si la faptul ca tarifele de prima trebuie sa acopere toate cheltuielile aferente riscurilor pe care si le asuma asiguratorul. Asta inseamna ca produsul respectiv nu poate fi vandut in pierdere. "Un nivel corect al preturilor din piata poate fi stabilit doar in conditiile in care exista o piata corecta. Ceea ce facem noi astazi este sa incercam ca piata de asigurari din Romania sa devina o piata matura si echilibrata", a spus oficialul autoritatii.
Conform acestuia, asiguratorul RCA are obligatia de a utiliza tarife de prima astfel incat sa se acopere toate obligatiile ce decurg din incheierea contractelor de asigurare RCA. Prevederea nu permite acoperirea pierderilor pe RCA din alte forme de asigurare.
Cornel COCA-CONSTANTINESCU a declarat ca societatile de asigurare trebuie sa notifice ASF, inainte de 1 ianuarie 2015, in legatura cu nivelul tarifelor RCA practicate. Companiile transmit ipotezele folosite, metodele actuariale si justificarea aplicarii acestora pentru calculul primelor RCA.
Norma interzice modificarea tarifelor de prima mai devreme de 12 luni de la ultima modificare (notificata catre ASF).
De asemenea, asiguratorii RCA au obligatia de a practica aceeasi prima de asigurare indiferent de canalul de distributie utilizat.
Nerespectarea de catre asiguratorii RCA a prevederilor se poate sanctiona cu retragerea autorizatiei de a practica asigurarea obligatorie RCA, conform art. 39 din Legea nr. 32/2000, cu modificarile si completarile ulterioare, si normelor emise in aplicarea acestei legi.
"Tarifele de prima stabilite de asiguratori pot contine reduceri comerciale pana la un nivel de maximum 10%, cu exceptia reducerilor acordate pensionarilor si persoanelor cu deficiente locomotorii, precum si a celor stabilite prin sistemul bonus-malus", se mentioneaza in norma.
Vor crestere preturile RCA?
Intrebat daca aceasta norma va duce la o crestere a tarifelor RCA, Cornel COCA-CONSTANTINESCU a mentionat ca in acest an au existat cresteri constante ale tarifelor practicate de unele companii, undeva intre 20 si 50%. De exemplu, in cazul ASTRA tarifele s-au majorat cu circa 50%.
El a mai spus ca anul viitor este posibil ca unele companii de asigurari sa mai scumpeasca politele RCA pentru a indeplini cerintele noii norme si pentru a nu mai avea pierderi pe acest segment, dar pot fi si companii care sa mentina sau sa reduca tarifele polotelor.
Cornel COCA-CONSTANTINESCU a subliniat ca este important ca asiguratorii sa stabileasca preturile corecte, sa existe un echilibru intre riscurile asumate si tarife. "Cand norma va intra in vigoare, tarifele RCA se vor normaliza", a subliniat el.
joi, 6 noiembrie 2014
Unul din 5 romani anunta pe Facebook faptul ca pleaca in vacanta
Un roman din 5 anunta pe Facebook sau pe alte retele de socializare faptul ca pleaca in vacanta sau posteaza fotografii din concediu in timp ce este plecat, conform unui sondaj realizat online.
Astfel, conform sondajului, 20,45% dintre respondenti anunta pe Facebook sau pe alte retele de socializare cand pleaca in vacanta sau posteaza fotografii in timp ce sunt plecati. Pe de alta parte, restul de 79,55% au raspuns negativ la aceasta intrebare, demonstrand o mai mare atentie fata de securitatea locuintei lor.
Desi cutremurul este unul dintre riscurile de care romanii se tem cel mai tare, fiind stiut faptul ca tara noastra are o mare expunere la acest fenomen, doar 26,35% dintre respondentii care au participat la sondaj detin o trusa de urgenta in caz de cutremur, in care sunt incluse elemente esentiale precum o lanterna, un fluier, cateva provizii si o patura. Cei mai multi dintre cei care detin o astfel de trusa locuiesc la bloc (65,64%). Acesta este si motivul pentru care, in cadrul campaniei nationale de informare, 3 dintre cei care au participat la sondaj si s-au inscris in concurs au primit, prin tragere la sorti, cate o trusa de supravietuire care include si un manual de masuri pe care sa le iei in caz de urgenta.
Masurile preventive financiare nu le sunt, insa, straine romanilor care par sa constientizeze riscurile la care este expusa locuinta lor. Astfel, majoritatea celor care au participat la sondaj (70,4%) detin o asigurare obligatorie a locuintei. Pe de alta parte, un procent mai mic (59,1%) dintre respondenti au declarat ca au in vigoare o asigurare facultativa a locuintei.
Doar 30% dintre respondenti isi iau masuri impotriva incendiilor
In ceea ce priveste alte masuri de protectie a locuintei, romanii oscileaza intre un comportament preventiv si neglijenta fata de elemente importante. De exemplu, multi verifica instalatiile de gaze si pe cele electrice, atunci cand pleaca de acasa pentru mai mult timp, dar putini instaleaza sisteme de securitate specializate, precum alarmele sau dispozitivele anti-incendiu.
Astfel, atunci cand pleaca de acasa pentru o perioada mai lunga de timp, 73% dintre participantii la sondaj au declarat ca scot din priza toate aparatele electrice, iar 78,42% isi verifica instalatiile de utilizare a gazelor.
Pe de alta parte, foarte putini dintre respondenti au instalat un sistem de alarma: doar 13,54% dintre acestia. Mai mult decat atat, nici in ceea ce priveste protectia impotriva incendiilor, romanii nu stau foarte bine. Conform sondajului, doar 32,92% dintre respondenti au luat masuri preventive impotriva unui incendiu, precum instalarea unor dispozitive de detectare a fumului sau detinerea unui stingator de incendii.
Nu in ultimul rand, doar 25,51% dintre participantii la sondaj au declarat ca au montate grilaje metalice la gurile de aerisire, la ferestrele de la parter sau in alte locuri pe unde s-ar putea patrunde cu usurinta in locuinta personala.
Sondajul a fost realizat online in cadrul campaniei nationale "Octombrie - Luna Asigurarilor de Locuinte", pe un esantion de 1.500 de persoane, fiind diseminat cu precadere prin intermediul retelei sociale Facebook. Respondentii au fost in procent de 60% femei si 40% barbati atat din mediul urban (80%), cat si din mediul rural (20%), care locuiesc atat la casa (33%), cat si la bloc (67%).
ASF a adoptat trei norme care reglementeaza piata asigurarilor
Autoritatea de Supraveghere Financiara (ASF) a adoptat un set de masuri care vizeaza modificarea normelor RCA, imbunatatirea procedurii de solutionare a petitiilor din sectorul asigurari si ajustarea, in scop prudential, a cerintelor minime referitoare la calitatea activelor admise sa acopere rezervele tehnice brute ale asiguratorilor, au anuntat reprezentantii autoritatii in cadrul unei conferinte de presa desfasurate joi, 6 noiembrie.
Acest set de masuri prudentiale are "impact direct asupra intaririi soliditatii industriei asigurarilor, predictibilitatii tarifelor RCA si a protectiei consumatorilor de servicii financiare non-bancare".
Noua norma privind RCA
In privinta Normei RCA, care intra in vigoare de la 1 ianuarie 2015, modificarile au impact asupra activitatii de subscriere a politelor RCA si asupra activitatii de constatare si lichidare a daunelor.
Impactul asupra activitatii de subscriere a politelor RCA
1. Pentru o mai buna transparenta a procesului de vanzare a politelor catre asigurati au fost stabilite in sarcina asiguratorilor obligatii privind modul de ofertare a politelor RCA, indiferent de canalul de distributie (direct sau prin intermediar);
Asiguratorii RCA/intemediarii in asigurari nu pot oferta, promova si comercializa asigurari RCA la alte prime de asigurare decat cele rezultate din aplicarea tarifelor de prima notificate Autoritatii de Supraveghere Financiara;
Asiguratorii RCA au obligatia de a practica aceeasi prima de asigurare indiferent de canalul de distributie utilizat;
Este interzisa asiguratorilor RCA/intemediarilor in asigurari acordarea oricaror avantaje colaterale asiguratilor la incheierea unei polite de asigurare RCA;
Oferta asiguratorului trebuie sa fie valabila pentru o perioada de minimum 3 zile si sa contina in mod obligatoriu urmatoarele informatii: prima de asigurare, comisionul de intermediere sau cheltuiala medie de achizitie directa si data pana la care oferta este valabila;
Oferta trebuie sa contina criteriile specifice clientului care sunt utilizate pentru determinarea primei de asigurare, inclusiv raspunsurile oferite de catre potentialul asigurat (spre exemplu: varsta, domiciliu, marca vehicul etc.).
2. Interzicerea modificarii tarifelor de prima mai devreme de 12 luni de la ultima modificare (notificata catre ASF);
3. Obligatia asiguratorului RCA de a utiliza tarife de prima astfel incat sa se acopere toate obligatiile ce decurg din incheierea contractelor de asigurare RCA. Prevederea nu permite acoperirea pierderilor pe RCA din alte forme de asigurare;
4. Limitarea reducerilor comerciale ce pot fi acordate de catre asiguratori in baza tarifului de prima;
5. Mentionarea pe polita de asigurare a comisionului de intermediere sau a cheltuielii medii de achizitie directa, acestea fiind incluse in prima de asigurare totala;
6. Asiguratorii au obligatia sa efectueze analize trimestriale privind nivelul cheltuielilor de achizitie inregistrate si sa adopte masurile care se impun pentru a asigura concordanta politicilor de achizitie cu obligatiile asumate prin politele incheiate. ASF isi rezerva dreptul ca, pe baza analizei indicatorilor raportati, in scopul protejarii asiguratilor/pagubitilor, sa intervina prin limitarea comisionului de intermediere;
7. Intermediarii au obligatia de a incasa prima de asigurare pentru RCA direct in contul asiguratorului, iar in cazul platilor in numerar sa vireze integral in contul societatii de asigurare prima incasata aferenta politelor RCA in cel mult 5 zile lucratoare de la data incasarii;
8. Politele RCA pot fi incheiate cu cel mult 30 de zile inainte de data intrarii in valabilitate a acestora;
9. Asiguratorul trebuie sa restituie diferenta de prima de asigurare RCA in cazul rezilierii politelor (spre exemplu transferul dreptului de proprietate asupra vehiculului) in termen de maximum 10 zile.
Impactul asupra activitatii de constatare si lichidare a daunelor
1. Posibilitatea externalizarii activitatii de constatare si lichidare a daunelor RCA;
2. In cazul daunelor totale, stabilirea valorii reale a vehiculului pe baza sistemelor de specialitate (eliminarea grilei de uzura);
3. In stabilirea cuantumului despagubirilor, limitarea acoperirii politelor RCA la nivelul preturilor practicate de reprezentantele auto din Romania;
4. Stabilirea unor termene si obligatii privind constatarea daunelor (spre exemplu efectuarea reconstatarilor in termen de maximum 3 zile de la solicitare).
Norma privind procedura de solutionare a petitiilor
In privinta normei privind procedura de solutionare a petitiilor referitoare la activitatea asiguratorilor si brokerilor in asigurari, printre modificari se regasesc:
se definesc notiunile de "petent", "imputernicit legal" si "petitie" in mod clar, pentru a stabili persoanele indreptatite sa depuna petitii referitoare la activitatea asiguratorilor si brokerilor de asigurare;
Societatile de asigurare au obligatia de a publica lunar, pe site-ul propriu, informatiile pentru toate petitiile inregistrate indiferent de provenienta acestora (atat direct la societatea de asigurare, cat si petitiile inregistrate la ASF). Datele sunt actualizate in primele 7 zile ale fiecarei luni. Trimestrial, brokerii de asigurare trebuie sa raporteze la ASF situatia petitiilor inregistrate;
Se detaliaza modul de inregistrare a petitiilor in registrul electronic unic, in conditii de securitate. Modificarea a rezultat ca urmare a controalelor efectuate de catre ASF la societati, care au relevat un mod neunitar de inregistrare a petitiilor;
Brokerii de asigurare trebuie sa aiba si sa transmita ASF proceduri scrise de solutionare a petitiilor si sa puna la dispozitia ASF, in format electronic, in termen de cel mult 10 zile calendaristice, documentele solicitate. Se detaliaza tipurile de documente care vor trebui puse la dispozitia ASF pentru instrumentarea unei petitii;
in cazul solicitarilor intemeiate de prelungire a termenelor de transmitere a documentatiilor solicitate de catre ASF, limita temporala se reduce de la 7 zile lucratoare la 5 zile calendaristice;
Se introduce o noua raportare calitativa atat pentru asiguratori, cat si pentru brokeri ca urmare a recomandarii nr. 5 din ghidul EIOPA.
Scopul acestor modificari este solutionarea mai rapida si eficienta a petitiilor asiguratilor/pagubitilor referitoare la societatile/brokerii de asigurare.
Modificari privind activele admise sa acopere rezervele tehnice brute
In privinta modificarilor privind activele admise sa acopere rezervele tehnice brute ale asiguratorilor, ASF doreste sa determine asiguratorii sa reduca ponderea activelor nelichide din portofolii in vederea cresterii capacitatii lor de a-si onora obligatiile asumate prin contractele de asigurare.
Modificarea este de natura prudentiala, iar asiguratorii trebuie sa se conformeze noilor cerinte incepand cu trimestrul IV al exercitiului financiar 2014 (situatia trebuie depusa pana la sfarsitul lunii ianuarie 2015).
Printre modificari se numara:
- se elimina anumite tipuri de active admise (spre exemplu terenuri agricole si extravilane);
- se ajusteaza/introduc unele limite de reprezentare a rezervelor tehnice pentru 3 tipuri de active:
- 20% din rezervele tehnice brute in terenuri si constructii;
- 90% din rezervele tehnice brute in depozite si disponibilitati la institutii de credit, dar nu mai mult de 20% din rezerve intr-o singura institutie de credit;
- 5% din partea din rezervele tehnice aferente contractelor cedate in reasigurare la asiguratori/reasiguratori care nu detin un rating acordat de cel putin una dintre agentiile de rating inregistrate sau certificate in conformitate cu regulamentul Comisiei Europene (1060/2009).
- se introduc reguli suplimentare de evaluare a activelor in privinta creantelor de la asigurati si intermediari.
Modificarile adoptate de catre ASF in privinta reglementarii si supravegherii sunt derivate din necesitatile pietei asigurarilor, transformarii cadrului general in care se desfasoara activitatea economica generala si de nevoia unei imbunatatiri permanente a protectiei asiguratilor/pagubitilor, prin masuri prudentiale, preventive, in scopul cresterii stabilitatii pietei financiare non-bancare.
Am putea asista la o emigrare a brokerilor
Recentele propuneri de modificare ale reglementarilor din piata asigurarilor ar putea duce la disparitia a 95% dintre brokerii din Romania, a declarat Bogdan ANDRIESCU, Presedintele UNSICAR.
Potrivit acestuia, prima reducere a numarului brokerilor ar fi cauzata de capital, iar a doua, din cauza obligatiei de constituire a depozitului de 4% din suma primelor anuale intermediate. "Sunt brokeri de retail care nici nu pastreaza comision de intermediere de 4%, pentru ca pleaca in retea toti banii", a spus acesta.
Din cauza acestor prevederi am putea asista la o emigrare a brokerilor, exact cum vedem acum foarte multe masini inmatriculate in Bulgaria, a adaugat Bogdan ANDRIESCU.
Pe langa mult discutatele modificari ale normei privind autorizarea si functionarea brokerilor de asigurari, care se refera la cresterea capitalului social la 250.000 lei si la mentinerea unor disponibilitati banesti permanenente, din fonduri proprii, de 4% din suma primelor anuale intermediate, dar nu mai putin de 15.000 euro, o modificare importanta se refera si la actionarii companiilor de brokeraj.
"Este o prevedere cu privire la actionariatul in diverse alte entitati din domeniul asigurarilor care, practic, ar desfiinta brokerii afiliati bancilor. Acestia ar trebui sa-si inceteze activitatea o data cu aparitia acestei norme, daca apare in aceasta forma", a spus Presedintele UNSICAR.
In ceea ce priveste dialogul cu ASF, brokerii au fost consultati abia dupa aparitia normelor in dezbatere publica.
"La prima propunere de modificare de norma (cu reducerea comisionului RCA la 10% - n.r.) am avut o intalnire cu ASF in care am discutat anumite chestiuni. Nu s-a avut in vedere o discutie pe aceasta propunere de modificare de norma inainte de aparitia in dezbaterea publica, cum ar fi fost normal. Iar la cea de-a doua propunere s-a intamplat la fel. Ne-a surprins neplacut si speram sa avem o intalnire cu autoritatea", a mentionat ANDRIESCU.
Legat de constituirea si mentinerea unor disponibilitati banesti permanenente, din fonduri proprii, de 4% din suma primelor anuale intermediate, dar nu mai putin de 15.000 euro, Bogdan ANDRIESCU a subliniat ca un broker, chiar daca intermediaza prime de 100 lei, trebuie sa aiba fonduri de 15.000 euro.
Presedintele UNSICAR a explicat originea acestei propuneri: "In anul 2002 a aparut Directiva europeana cu privire la intermediari - IMD 1, cu termen de implementare in legislatia europeana 2005. Astfel, dintr-un grup de 4 clauze, tarile europene au trebuit sa aleaga sa implementeze una sau doua prevederi, nu pe toate. Noi am implementat in legislatia romana aceste prevederi ale IMD in anul 2007, dupa aderarea la UE si am ales 2 prevederi si inca 2 suplimentare".
Conform lui Bogdan ANDRIESCU, clauza cu depozitul de 4% a mai fost implementata de doua tari.
"Trebuie mentionat si este foarte important este ca aceasta clauza se refera, nu la prime intermediate, ci la prime care tranziteaza conturile brokerului, ei spun in engleza, in textul original, 'premium received'. ASF vine acum cu aceasta propunere, tradusa defect, aproape de implementarea IMD 2. Ar trebui sa asteptam ca Parlamentul European sa voteze aceasta directiva, care sa fie implementata in legislatiile nationale", a precizat ANDRIESCU.
"Este o propunere care ar lasa in Romania 5% din brokeri, poate nici aceia, in momentul in care vor vedea ca se pot infiinta in alte tari din UE. Aceasta prevedere creaza un mare dezechilibru in materie de competitie brokerii din alte tari, care actioneaza si in Romania. Competitia este in defavoarea brokerilor locali si atunci banuiesc ca se vor gandi sa se inregistreze in alte tari, sa plateasca taxe in alte tari", a explicat seful UNSICAR.
Termenul de trimitere al propunerilor si observatiilor referitoare la Proiectul de Norma privind autorizarea si functionarea brokerilor de asigurare si/ sau de reasigurare a fost prelungit cu 10 zile, pana joi, 13 noiembrie 2014, conform Autoritatii de Supraveghere Financiara.
In primul semestru al anului 2014, brokerii au intermediat aproximativ 55% din volumul total al primelor brute subscrise de asiguratori pentru cele doua categorii de asigurare (3.973.742.054 lei), ceea ce reprezinta o crestere cu 8,7%, fata de gradul de intermediere inregistrat in perioada similara a anului 2013 (46,49%).
miercuri, 15 ianuarie 2014
Complexitatea cauzala a fenomenului infractional in mediul de afaceri
Fenomenul infractional este deosebit de complex si pentru a putea fi cunoscut, trebuie abordat multidisciplinar. Aceasta implica stapanirea unor notiuni de: criminologie, psihologie judiciara, sociologie judiciara, biologie criminala, psihiatrie criminala, antropologie criminala, statistica infractionala etc.
Infractionalitatea desi este un fenomen social, trebuie cercetata ca act
individual, ca act comis de o persoana concreta intr-o situatie concreta. Este
vorba de o actiune umana, determinata de anumite elemente psihologice, trebuinte,
tendinte, motive si scopuri.
O viziune coerenta asupra dinamicii si interactiunii elementelor
intregului ansamblu de factori care concura la producerea actului infractional
nu o poate oferi decat o conceptie sistemica integratoare asupra conduitei si a
manifestarilor psiho-comportamentale.
Factorii care stau la baza fundamentarii teoriilor psiho-biologice,
psiho-sociale si psiho-morale, luati separat, nu pot explica in mod
corespunzator originea fenomenului si a comportamentului infractional. Aceasta
presupune elaborarea unui sistem teoretico-stiintific si metodologic cu
posibilitati integratorii si generalizatoare pentru realitatea concreta.
In Romania, evolutia fenomenului infractional este o consecinta a
impactului problemelor economico-sociale grave, caracteristice perioadei de
tranzitie, precum si a crizei de autoritate pe care au traversat-o institutiile
statului de drept. Legislatia lacunara si supra-incarcarea sistemulul justitiei
penale, corelate cu deficitul de personal si logistica, au facut ca efectul
masurilor preventive si represive sa fie limitat.
În lămurirea stufoasei probleme a necinstei, putem porni de la un
principiu enunţat de un economist (Gary Becker, laureat al premiului Nobel),
principiu care se numeşte SMIR (Simplul Model al Infracţiunii Raţionale).
Conform acestuia, deciziile frauduloase sunt o chestiune de evaluare
comparativă a rezultatelor posibil negative sau negative ale unor opţiuni.
Cântărim raportul dintre cost şi beneficiu şi ne hotărâm dacă vom jefui un
magazin, doar după ce vedem "dacă merită". Estimăm câţi bani sunt în
casa de marcat, apreciem posibilitatea de a fi prinşi şi preţăluim posibila
pedeapsă. Nu avem nicio consideraţie faţă de ceea ce este corect sau incorect,
la modul absolut, şi nu
ne interesează decât avantajul propriu.
Avand in vedere rata inalta de profit si gradul scazut al riscurilor
asumate, elemente ale crimei organizate au aparut si s-au dezvoltat cel mai
rapid in domeniul economico-financiar. Coruptia ameninta nu numai drepturile si
libertatile fundamentale ale cetateanului, ci insasi buna functionare a
institutiilor statului de drept, societatea democratica in ansamblul sau.
O amploare deosebita au luat actele de inselaciune, fals si uz de fals
realizate prin cele mai diverse forme, fraude valutar-vamale si nerespectarea
legislatiei in domeniul operatiunilor de import-export etc. De asemenea, a
crescut numarul infractiunilor legate de practicarea jocurilor de noroc,
pretinderea unor sume consistente de bani pentru asigurarea “protectiei”,
sechestrarea de persoane, violentele intre grupurile rivale de infractori etc.
Ca fenomen social, coruptia reprezinta expresia unor manifestari de descompunere
morala si degradare spirituala intrucat implica deturnarea si folosirea
avutului public in interes personal, obtinerea unor avantaje materiale pentru
indeplinirea obligatiilor de serviciu, incheierea unor afaceri si tranzactii
prin eludarea normelor morale si legale. O astfel de stare de criza, are un
efect demoralizator asupra intregii societati.
Criminalitatea organizata are o psihologie aparte. Isi fac simtita
prezenta persoane inteligente, cu o cultura infractionala avansata.
Criminalitatea organizata se caracterizeaza prin:
1) profesionalizarea modului de operare (sistemul de comunicare si
deplasare rapida, studiul calificat al obiectivului, neutralizarea sistemelor
de paza si alarmare electronica, masuri de contracarare a identificarii prin
dezinformare, false identitati, distrugeri de probe, crearea de alibiuri);
2) gravitatea consecintelor (distrugeri uriase, inducerea sentimentului de
insecuritate, panica sociala, pierderi de vieti omenesti);
3) ierarhizarea structurilor de subordonare in mediile criminale
(conducerea actiunii, impartirea profitului, reinvestirea profitului);
4) utilizarea coruptiei, santajului, pana la cele mai inalte nivele sociale
(functionari publici, oameni de afaceri, oameni politici).
Pentru explicarea mecanismului aparitiei si dinamicii fenomenului
infractional, este necesar sa pornim de la conceptul
de conexiune care presupune interactiunea obiectelor si fenomenelor,
corelatia subsistemelor in sistem si sistemelor in context.
In concordanta cu principiul
conexiunii, originea si dinamica fenomenului infractional nu poate fi
rezultatul unui factor monocauzal si nici al mai multor factori, ci numai al
interactiunilor dintre acestia, care ii da configurarea si care are un caracter
obiectiv.
Spre deosebire de realitate, posibilitatea desemneaza totalitatea
starilor virtuale prin care fenomenul infractional poate trece, dar pentru care
nu exista inca suficiente conditii de realizare. La nivelul acesteia se impune
a fi localizata adevarata prevenire, care trebuie sa aiba menirea tocmai de a
impiedica sau elimina aparitia si influenta conditiilor ce faciliteaza trecerea
din sfera posibilului in cea a realului in cazul unei infractiuni concrete.
Interventia oportuna si eficienta este strans conditionata de intelegerea
faptului ca dinamica interactiunilor interne si externe, actuale sau de
perspectiva, a factorilor biopsihosociali marcati de influente criminogene,
determina o gama variata de posibilitati prezente sau viitoare ale aparitiei si
manifestarii fenomenului infractional.
Granitele dintre posibilul si imposibilul infractional sunt relative,
deoarece evolutia starilor de manifestare are un caracter concret si reprezinta
expresia continutului intern si a variabilitatii gamei care favorizeaza ori
suprima unele directii.
Probabilitatea se regaseste in ecuatia de frecventa ca raport dintre
numarul de cazuri de realizare efectiva a unor infractiuni si numarul total de
cazuri posibile ale acestora. Probabilitatea are sens si valoare numai in cazul
infractiunilor intamplatoare, pentru ca exista cel putin doua posibilitati: sa
fie comise sau nu, sa fie savarsite intr-o forma sau alta.
Probabilitatea capata o semnificatie si o importanta din ce in ce mai
mare, pe masura ce prognozarea criminologica isi contureaza locul si rolul in
profilaxia infractionala.
Relatia cauzala, ca forma particulara a determinarii fenomenului
infractional cu genurile sale proxime si faptele concrete de manifestare,
exprima un raport genetic si se obiectiveaza ca legatura independenta de vointa
omului intre doua subsisteme sau
elemente ale aceluiaşi sistem care se succed, unul provocându-l pe celălalt.
Fenomenul care precede şi provoacă producerea unui alt fenomen se
numeşte cauza şi care, din perspectiva criminologică, are drept conţinut
interacţiunea factorilor biopsihosociali ce determina, în mod necesar,
infracţiunea. Cauza este condiţia necesară fără de care un anumit comportament
nu s-ar manifesta şi totodată ea procedează efectul fiind invariabil urmată de
acelaşi efect.
Efectul reprezintă fenomenul sau procesul care succede cauza şi a cărui
producere este determinată de aceasta. Între cauza şi efect se stabileşte un
raport de necesitate. Constantă acestui raport este mediată de condiţii.
Cauzele provoacă aceleaşi efecte numai dacă acţionează în aceleaşi condiţii, la
fel cum variabilitatea condiţiilor mijloceşte variabilitatea efectelor în
raport cu acţiunea aceloraşi cauze.
Interacţiunea dintre cauza şi efect are un caracter complex. Pe de o
parte, fenomenele sunt, în acelaşi timp, în raporturi diferite, atât cauze cât
şi efecte, iar pe de altă parte, în producerea efectelor interacţionează mai
multe cauze, acestea la rândul lor acţionând în strânsă legătură cu diverse
condiţii. Odată apărut, efectul poate avea un rol activ asupra cauzei care l-a
generat, influenţând-o favorabil sau nefavorabil.
Condiţiile reprezintă un complex de fenomene ce nu pot genera prin ele
însele comportamente infracţionale, dar care, însoţind în timp şi spaţiu
cauzele şi influenţându-le, asigura o anumită evoluţie a lor pentru producerea
efectului. Condiţiile pot fi necesare, întâmplătoare, suficient necesare,
insuficient necesare. Condiţiile însoţind acţiunea cauzei, îşi pun pecetea pe
manifestarea ei, grăbind sau încetinind, stimulând sau frânând apariţia unui
anumit efect.
Dificultatea dezvăluirii relaţiilor cauzale în determinarea fenomenului
infracţional derivă din faptul că acestea se corelează cu întreaga reţea a
celorlalte relaţii prezente în structură şi dinamica să.
Actul infracţional, ca orice alt tip de act comportamental, reprezintă
rezultatul interacţiunii dintre factorii ce structurează personalitatea
individului şi factorii externi, de ambianţa. În ceea ce priveşte factorii
interni, endogeni, orice persoană poate prezenta în structura sa un nucleu
central mai mult sau mai puţin favorabil comportamentului infracţional,
conturând sau nu o personalitate infracţională. Ambianta, condiţiile şi
împrejurările exterioare pot fi favorabile sau nefavorabile dezvoltării acestui
nucleu în plan infracţional.
Actul infracţional antrenează în grade diferite, practic toate
structurile şi funcţiile psihice începând cu cele cognitiv-motivaţionale şi
terminând ce cele afectiv-volitive, implicate fiind şi activităţile ca şi
însuşirile psihice.
Actul infracţional este generat de tulburări de ordin emoţional şi
volitiv, susţinut de lipsa sentimentului responsabilităţii şi al
culpabilităţii, al incapacităţii subiectului de a renunţa la satisfacerea
imediată a unor trebuinţe în pofida perspectivei unei pedepse.
Trecerea la actul infracţional constituie un moment critic, nodal.
Această trecere reprezintă o procesualitate care cunoaşte multe inconstante în
desfăşurarea ei.
O analiză strict psihologică a actului infracţional, consta în analiza
modului în care personalitatea infractorului (inteligentă, afectivitate,
motivaţie şi voinţa) se manifestă în pregătirea, săvârşirea şi în atitudinea
postinfractionala.
Abonați-vă la:
Postări (Atom)